Una póliza de seguro de vivienda normal no cubre daños por inundación. En el Sur de la Florida el seguro contra inundaciones muchas veces es obligatorio, y aunque no lo sea, conviene incluirlo en su presupuesto antes de hacer una oferta.
Zonas de inundación
Los mapas de FEMA dividen el terreno en zonas. Las zonas que empiezan con A o V forman el Área Especial de Riesgo de Inundación (Special Flood Hazard Area): terreno con al menos un 1% de probabilidad de inundarse en un año cualquiera. Puede consultar cualquier dirección en el FEMA Flood Map Service Center. Estar fuera de esas zonas reduce el riesgo, pero no lo elimina.
Cuándo es obligatorio
- Su hipoteca: si la casa está en un Área Especial de Riesgo de Inundación y el préstamo es de un prestamista regulado o respaldado por el gobierno federal —que es el caso de la mayoría de las hipotecas—, el prestamista exigirá el seguro contra inundaciones.
- Citizens Property Insurance: por un requisito escalonado que fijó la Legislatura, para el 1 de enero de 2027 la mayoría de las pólizas residenciales personales de Citizens que incluyen cobertura de viento deberán tener también seguro contra inundaciones (las pólizas de dueños de unidades de condominio están excluidas).
Cómo comprar la póliza
- Las pólizas se obtienen del programa federal NFIP (National Flood Insurance Program) o de aseguradoras privadas.
- Las pólizas del NFIP suelen empezar después de un período de espera de 30 días. La excepción principal es la póliza comprada para el cierre de una hipoteca, que puede entrar en vigor al cierre; por eso conviene gestionarla durante el período del contrato, no la semana antes.
- Pregunte al vendedor si la casa tiene un certificado de elevación; ayuda a su agente y a la aseguradora a evaluar el riesgo.
- En un condominio, la póliza maestra de la asociación cubre el edificio. Los dueños de unidades suelen considerar su propia póliza para sus pertenencias y el interior.
La declaración de inundaciones del vendedor
Desde el 1 de octubre de 2024, los vendedores de propiedades residenciales en Florida deben entregar al comprador una declaración de inundaciones al firmar el contrato o antes. Indica si el vendedor sabe de inundaciones que dañaron la propiedad mientras fue suya, y si presentó reclamaciones al seguro de inundación o recibió ayuda federal por daños de inundación (por ejemplo, de FEMA). Léala con su agente y pregunte si algo no está claro.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vivienda cubre inundaciones en Florida?
No. Los daños por inundación requieren una póliza aparte de seguro contra inundaciones, del NFIP o de una aseguradora privada.
¿Es obligatorio el seguro contra inundaciones en el Sur de la Florida?
Lo exige su prestamista cuando la casa está en un Área Especial de Riesgo de Inundación y la hipoteca es de un prestamista regulado o respaldado por el gobierno federal, y Citizens lo exige para la mayoría de sus pólizas residenciales con viento para el 1 de enero de 2027. En los demás casos es opcional, pero vale mucho la pena cotizarlo.
¿Cuánto tarda en entrar en vigor una póliza?
Las pólizas del NFIP suelen tener un período de espera de 30 días. Una póliza comprada para el cierre de una hipoteca puede entrar en vigor al cierre.
¿Los vendedores en Florida deben declarar inundaciones pasadas?
Sí. Desde el 1 de octubre de 2024, los vendedores residenciales deben declarar, al firmar el contrato o antes, si saben de inundaciones que dañaron la propiedad mientras fue suya y si presentaron reclamaciones al seguro de inundación o recibieron ayuda federal por inundaciones.
¿Preguntas sobre su caso? Hable con Dayron Crespo — en inglés o español.
- FEMA Flood Map Service Center
- Citizens Property Insurance — Flood insurance requirement
- Florida Statutes §689.302 — Flood disclosure
Información general, no asesoría legal, fiscal ni de seguros. Las leyes y tarifas cambian; confirme los detalles de su propiedad con el tasador del condado, un abogado, su aseguradora o su compañía de título.